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    “陛下，民女有些明白了，要吸引银子，必须增加利率，”刘芫芷一阵欣喜，但随后又摇了摇头，充满渴望地看着朱由检，“可是利率升高，银行的利润就会进一步降低。”

    “所以，接下来就是将银子放出去的问题，”朱由检扫视了四人，“两位东主，两位公子可知，大明正在鼓励工商业的发展？”

    “啊，陛下，民女明白了，”刘芫芷惊叫一声，引得她爹一阵白眼，“朝廷鼓励工商业，必然会出现更多的工商户，他们需要向银行借贷银子？”

    “刘小姐说得不错，还有一层，”朱由检觉得刘芫芷能想到这一层已经很不错了，“朕刚才说过，为了降低产品的成本，扩大规模势在必行，所以，为了利润，将来的工商户也会向银行借贷，缓慢发展、逐步积累的方式，将越来越少。”

    “……”

    “也许银行在百姓存银与商户借贷之间的利率差会缩小，但只要存银与借贷的数额大幅增加，实际利润还是会增加的。”

    “陛下，那银行与钱庄之间，为了争夺银两，不是陷入恶性竞争了吗？”李宇生最为关心银行的发展，毕竟黄立是他推荐的。

    “所以朕才要成立银行，以便与钱庄区别，”朱由检只能说个大致的方略，“将来朝廷会成立大明银行，大明银行不办理具体的业务，只是专门监管各个商业银行，百姓存银与银行借贷，都会有固定的利率，任何人不得变更，只有大明银行根据市场需求，不定期浮动利率。”

    “陛下，既然所有银行的利率一样，那银行吸引存银就有些困难了。”按照刘炳坤的理解，银行基本上是按照地域来争取客户。

    “暂时可能是这样，但随着银行逐渐增多，就需要用诚信来吸引百姓存银了。”朱由检认为，说到底，银行只有诚实信用，才能吸引到  足够的存银。

    “陛下，那钱庄怎么办？他们还可以继续存在吗？”李宇生的意思，钱庄与银行，只是名称上的区别。

    “钱庄暂时还会存在，但随着时间的推移，他们要么转为银行，要么退出这个行当，”朱由检简要解释两者的区别：“百姓存银，当然找信用度高的，银行在朝廷的监管之下，不但经营规范，而且资金充足，挤兑、倒闭的风险会小许多。”

    “民女明白了！”刘芫芷不断点头，连头顶上包裹的青色头巾都出现了松动，既然朱由检已经知道她的身份，她干脆除去头巾，露出里面光亮平整的青丝。

    “你还没有完全明白，”朱由检微微一笑，“任何时代的商业活动，都与朝廷的政策有着千丝万缕的联系。”

    “……”

    “工商户即将大量借贷，就与朝廷的鼓励工商业的发展有关，”朱由检先列出活生生的例子，“其实，朝廷即将又一项大的改革，就是部分恢复万历年间的一条鞭法。”

    “一条鞭法？陛下是说，所有的赋税都折成银两？”李宇生轻声问道，其实一条鞭法对他这名海商来说，并没有多少直接的关系，他更关心的是隐藏在背后的改革动向。
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